| Coût ou frais | Estimation : que paierez-vous ? |
| Prix d'achat (coût de base) | Convenu avec le vendeur |
| Frais du prêteur/frais hypothécaires | Souvent un acompte de 3 % à 20 %, plus des frais de montage généralement compris entre 0,5 % et 1 % du prêt |
| Coûts d'inspection | 300 $ à 500 $, avec frais supplémentaires pour les inspections facultatives pour les parasites, le radon, etc. |
| Les coûts d'évaluation | 300 $ à 500 $ |
| Services de titres | Environ 2 000 $ au total, bien que cela puisse varier |
| Assurance, taxes foncières et frais HOA | Varie considérablement ; cependant, les taux de taxe foncière et les frais HOA devraient être disponibles avant de soumettre une offre, et vous pouvez acheter des devis d'assurance habitation. |
| Maintenance en cours | Varie |
Coûts et frais hypothécaires
Lorsque vous établissez un budget pour votre nouvelle maison, ne négligez pas les dépenses associées au prêt hypothécaire lui-même. C'est vrai, emprunter de l'argent coûte de l'argent. En tant qu'acheteur de maison, vous serez responsable du prêt hypothécaire lui-même, ainsi que de tous les frais administratifs liés aux démarches nécessaires à l'obtention d'un prêt.
Acompte
Le coût hypothécaire le plus important que vous paierez d’avance est généralement votre mise de fonds. Bien que certains prêts ne nécessitent pas de mise de fonds, la plupart des types de prêts exigent au moins 3 % du prix d'achat. Verser une mise de fonds d'au moins 20 % permet de réduire un autre coût : l'assurance hypothécaire privée (PMI).
Frais de souscription, de demande et autres frais liés aux prêts
Les prêteurs doivent également être rémunérés pour l’expertise, l’utilisation du capital et les formalités administratives qu’ils effectuent dans le cadre du processus de prêt. Ils peuvent facturer des frais de dossier, des frais de montage et des frais de rapport de crédit, entre autres frais possibles. En règle générale, les frais de montage constituent les principaux frais du prêteur hypothécaire et représentent généralement 0,5 à 1 % du montant du prêt hypothécaire.
Évaluations et enquêtes de propriété
Les frais liés au prêteur peuvent inclure des services tels qu’une évaluation ou une enquête immobilière. Bien que les informations de ces services puissent être à votre disposition, la principale raison d'embaucher des personnes est d'effectuer ce travail pour aider le prêteur à obtenir une vérification indépendante indiquant que tout le monde comprend la valeur de la propriété et ses limites.
Prévoyez ces services, qui peuvent coûter entre 300 et 500 dollars, dans le cadre du coût d'emprunt, car les prêteurs veulent une vérification complète de la valeur de la garantie du prêt (votre propriété) et qu'il n'y a pas de réclamation contestée sur il.
Clôture de la transaction
Le processus de conclusion d'une transaction d'achat d'une maison nécessite beaucoup de formalités juridiques, comme vous le verrez lorsque vous et le vendeur vous asseyez pour tout signer et rendre cela officiel.
La liste finale des frais pour les frais de clôture peut inclure des éléments tels que des frais de dépôt, qui sont facturés pour retenir les paiements de vos impôts ou de votre assurance et les verser au bon destinataire aux bonnes dates d'échéance. Il peut y avoir des « frais de clôture » distincts qui rémunèrent l'agent de clôture pour son temps et son travail visant à préparer tous les documents nécessaires pour le processus de clôture.
Les frais de clôture peuvent s'additionner, alors soyez conscient de vos revenus, de votre statut de premier acheteur ou d'autres facteurs qui pourraient vous qualifier pour une aide aux frais de clôture. L'agence de financement du logement de votre État pourrait être un bon point de départ pour rechercher ces programmes.
Frais liés au titre
Une collection distincte de frais qui sont généralement facturés à la clôture comprend les services de titres, qui peuvent totaliser jusqu'à 2 000 $ en moyenne, car ils couvrent un certain nombre d'éléments :
- Recherche de titre: Ceci détermine si quelqu'un d'autre a un droit financier sur la propriété, comme un privilège ou une servitude. Cette recherche, qui peut coûter entre 75 et 100 dollars, permet de vérifier que la propriété peut être vendue.
- Règlement du titre: Ces frais, qui varient, couvrent les frais administratifs associés à la clôture, tels que les services de séquestre, d'arpentage et de notaire.
- Assurance titres: La plupart des prêteurs exigent que vous souscriviez cette police pour protéger le montant qu’ils prêtent. Le coût peut être basé sur un pourcentage du prix de vente ou environ 1 000 $ si l'agence que vous choisissez utilise un tarif forfaitaire. Vous avez également la possibilité de souscrire une police d'assurance titres du propriétaire pour protéger votre investissement financier dans la maison ; cependant, ce n'est pas requis.
- Frais d'enregistrement: Dans la plupart des États, signaler qu'une propriété a changé de mains entraîne des frais d'enregistrement d'environ 125 $ en moyenne. Cela couvre les coûts associés au dépôt des actes et autres documents auprès des archives publiques de votre comté.
Les prêteurs peuvent avoir des recommandations sur les endroits où acheter des services de titres, mais vous pouvez rechercher des devis, générant potentiellement des économies.
Coûts, frais et taxes courants
Bien que la clôture inclue souvent les premiers mois, voire les premières années de certains coûts permanents, vous serez probablement responsable de factures continues supplémentaires une fois que vous serez propriétaire. Les taxes foncières locales seront à votre charge, tout comme les primes d'une police d'assurance habitation.
Si votre propriété fait partie d'une association de propriétaires, vous devrez payer des cotisations, qui peuvent aller de quelques dollars à des centaines de dollars par mois, selon les commodités qui font partie du HOA.
Les prêteurs peuvent souvent ajuster votre paiement mensuel pour inclure les coûts estimés d’impôts et d’assurance, avec un léger ajustement à un moment donné si vos coûts d’impôts ou d’assurance sont évalués plus élevés ou plus bas que prévu. Cela vous permet de réduire le nombre de factures à gérer et peut en valoir la peine si vous souhaitez simplifier votre expérience de paiement de factures.
Note
À moins qu’ils ne soient négociés dans le cadre du prix d’achat, un vendeur est généralement responsable du paiement des droits de mutation pouvant être encourus lors de la vente d’une maison.
Bien qu’il ne s’agisse pas de frais ou de facture, une fois que vous êtes propriétaire d’une maison, vous assumez l’entière responsabilité de son entretien, contrairement à une situation de location. De nombreux propriétaires choisissent de déposer des sommes régulières sur un compte d’épargne distinct spécifiquement pour les besoins imprévus d’entretien et de réparation. Même si vous n’aurez peut-être pas besoin de ce type de fonds pendant une longue période, les dépôts récurrents sur un compte d’épargne peuvent être un moyen de vous protéger en cas de facture de réparation inattendue et importante à l’avenir.
Autres frais que les acheteurs de maison peuvent rencontrer
Les inspections de maison sont généralement facultatives mais sont fortement recommandées. Une inspection générale de la maison, qui coûte généralement entre 300 et 500 dollars, peut révéler des informations sur l'état de la maison ou de la propriété qui vous aident à décider si la transaction vous convient, car elle apporte une compréhension experte du niveau d'entretien et de fonctionnalité de la maison. (Des frais supplémentaires peuvent survenir si vous avez besoin d'une inspection spécialisée, par exemple pour détecter les parasites ou le radon.)
Les prêteurs individuels et certains États et municipalités peuvent avoir des frais supplémentaires ou des frais qui seraient autrement intégrés aux structures tarifaires ci-dessus. N'hésitez jamais à poser des questions sur un élément de ligne inconnu dans votre estimation de prêt ou dans votre déclaration de clôture, et faites vos propres recherches pour vous assurer de savoir ce que vous payez.
L'essentiel
L’achat d’une maison peut être un choix lucratif à long terme, car les maisons conservent souvent leur valeur au fil du temps et prennent même de la valeur dans de nombreux endroits. Cependant, les coûts initiaux, les paiements continus et les dépenses d'entretien doivent faire partie de votre budget afin que vous ne choisissiez pas une maison trop chère.
Tenez compte dès le début du coût estimé de ces frais et dépenses afin de pouvoir établir un budget de prix d'achat qui reflète précisément ce que vous voulez et pouvez dépenser.
Foire aux questions (FAQ)
Quels frais sont déductibles fiscalement lors de l’achat d’une maison ?
À quelques exceptions et limites près, vous pouvez déduire les impôts fonciers, les intérêts payés sur votre prêt hypothécaire et les primes d’assurance hypothécaire. Cependant, tous les intérêts hypothécaires ne sont pas admissibles si le prix de votre maison dépasse un certain prix. Sachez que les autres factures, telles que l’électricité, l’eau et l’assurance habitation, ne sont pas déductibles d’impôt.
Puis-je intégrer mes frais de clôture dans mon prêt hypothécaire ?
Certains prêteurs autorisent l'intégration de certains frais de clôture dans le prêt hypothécaire, mais cela dépend du type de prêt que vous obtenez. Même si votre prêteur vous permet d'intégrer les frais de clôture dans l'hypothèque, réfléchissez bien si vous souhaitez le faire, car cela augmentera votre paiement mensuel ainsi que les intérêts globaux que vous paierez sur l'hypothèque.